Ипотечное страхование

Рынок жилья был и остается самой рискованной сферой бизнеса. Ипотечное страхование способствует сведению этих рисков к минимуму. Наличие полиса – это обязательное условие для получения кредита. Но эта услуга намного удорожает конечную стоимость квартиры для заёмщика. Клиент, который обратился в банк за получением кредита на покупку квартиры, выполняет оплату только сравнительно не большой части ее рыночной стоимости 20- 30%. Оставшуюся сумму предоставляет банк. Ему заёмщик на протяжении нескольких лет должен вернуть полученные деньги с определенными процентами.

Гарантии, гарантии

Заемщик берет в банке деньги на долгий срок. В основном на 10–15 лет, иногда 20, даже и 30 лет. Поэтому кредитор должен иметь гарантии того, что никакие изменения в жизни его заемщика, в судьбе купленного жилья за счёт кредита не помешают ему вернуть деньги. Для банка важно, чтобы если наступит страховой случай, кредит погасился за счет выплат страхования. Потеря высокооплачиваемой должности, утрата трудоспособности по болезни, из-за несчастного случая, смерть заемщика — это всё факторы риска. Кроме этого, при покупке квартиры вторичного рынка её юридическая чистота создаёт дополнительный риск, так как проведение самой дотошной экспертизы не дает гарантии того, что её право собственности не может оспорить кто-то из прежних хозяев.
Банк, который выдаёт ипотечный кредит, должен быть уверен в возврате своих денег, доходности операции. Поэтому банк стремится переложить свой риск на страховую компанию. Условием заключения договора ипотеки является её страхование в обязательном порядке. Страховая сумма представляет собой максимально возможную выплату по договору страхования. По выбору клиента страховая сумма равняется или остатку задолженности по ссуде (величине банковского долга), или стоимости имущества.

Кредит один, а рисков много

Набор рисков определяют сами кредиторы, страховые компании. От них заёмщик обязан застраховаться. Банк, как правило, сотрудничает с одной либо несколькими страховыми компаниями, предоставляющими комплекс услуг, страхующих ипотечную деятельность. Из пространного списка рисков выбирают самые необходимые. Ипотечное страхование обычно включает в себя 3 основных компонента. Прежде всего, это страхование объекта недвижимости, которое приобретается в кредит. Теоретически по закону страхуются только лишь конструктивные элементы жилья, но многие клиенты предпочитают страховать приобретённое жилье с отделкой.

Здоровье – это выгодно

Страховым случает при страховании жизни, трудоспособности признается смерть кредитного заемщика, постоянная или временная утрата трудоспособности из-за несчастного случая. Выплата происходит в случае дефолта, при котором заемщик по какой-то вышеперечисленной причине не в состоянии продолжить выплаты по кредиту. При заключении договора ипотечного страхования заемщик должен заполнить медицинскую анкету. Если имеются обстоятельства, повышающие риск наступления случая по страховке: опасные увлечения, хронические заболевания, профессия, которая связана с риском и др., это нужно отметить в ответах. Тогда величину страховочной выплаты рассчитывают индивидуально.

Фактор страха

Страхование риска по потере имущества из-за утраты права собственности, когда сделка признаётся не действительной, называется титульным. В этом случае объект страхования – это изъян в титулах, то есть документально подтвержденные основания владения недвижимостью. Титульное страхование является обязательным требованием банка, когда выдаётся ипотечный кредит.
В страховое покрытие включают риск признания того, что сделка не действительна, если ее совершил человек, который признан недееспособным из-за психического расстройства, из-за несовершеннолетия, под влиянием обмана, угрозы, насилия и т. д.
Ряд банков дополнительно предлагает заемщикам страховать гражданскую ответственность перед 3-ими лицами, которая вытекает из эксплуатации залогового объекта.

Необходимость, которая дорого стоит

Страховая сумма договора комплексного страхования ипотеки определяется размером кредитной суммы. Имущество, как правило,  страхуется на сумму кредита, которая увеличена на 10%. Она уменьшается в соответствии с тем, как погашается кредит. Величина взноса страховки зависит также от срока страхования, состояния здоровья и возраста заемщика, качества дома или квартиры, юридической чистоты страхуемого объекта.

Комплекс услуг по страхованию, который необходим для получения ипотеки, обходится в среднем в 1,2–1,5% от всей стоимости недвижимости.
Не нужно забывать о том, что страховку придётся платить не только при получении ипотеки, но и во время его возврата. Выплаты получаются существенными, так как страховая сумма – это остаток задолженности по кредиту перед банком.
Рассчитать примерный размер страховых платежей не трудно. Страховые компании обычно размещают на своём сайте калькуляторы. Можно рассмотреть конкретный пример. Заемщик хочет приобрести квартиру, стоимость которой $100 тысяч. Уплатив начальный взнос, составляющий 30%, заёмщик взял кредит в банке на 10 лет в $70 тысяч под 10% годовых. Обычно страхуют конструктивные элементы дома, квартиры, типовую отделку, титул. Заемщику нужно помнить о том, что в разных страховых компаниях тарифы сильно отличаются. Но банки не дают права своим клиентам выбирать самостоятельно условия, выгодные для себя.

Опубликовано: января 29, 2014 в рубрике: Страхование

Еще по теме: